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如何在防范風險的前提下促進互聯網金融的健康發展已成為瞭炙手可熱的新課題。然而，如果對比以美國為代表的成熟市場經濟國傢，我們就會發現，中國的“寶寶熱”與其說是預示瞭“互聯網金融新時代的到來”，不如說是反映瞭我國信用卡支付服務領域的諸多缺失。
美國沒台中清化糞池有支付寶
在網購方面對比中國和美國，我們可能發現一個問題，就是大部分中國消費者使用的支付手段是支付寶等第三方支付工具，但是美國人基本都是用信用卡。很明顯，在美國，互聯網的歷史更悠久，金融更發達，但卻沒有發展出一個特別值得矚目的“互聯網金融”；倒是在中國，金融沒那麼發達，網絡限制也很多，互聯網金融倒是非常熱鬧。與支付寶作對比，美國第三方支付的典型代表Paypal（貝寶），早在1998年就成立瞭，但因為絕大部分人用信用卡完成網上支付，第三方支付的市場很小，其網上支付與龐大的信用卡支付比起來簡直微不足道。Paypal已經進入瞭26個國傢（包括中國）的193個市場，其跨國支付優勢十分顯著，但其在美國的規模占比遠遠不能與中國的支付寶相提並論。許多經常來往於美國和中國的人都承認，在中國需要網上支付時大多是用支付寶，但在美國網購還是用信用卡。
中國的信用卡服務差在哪裡
（一）支付便捷程度差異顯著。同樣在互聯網上購物，美國的信用卡用戶大多僅需要輸入卡號和密碼，如果經過一次比較全面的認證，這一程序也可以大大簡化。這和中國的支付寶十分相似，即在建立關聯之後，可以在十幾秒鐘完成支付指令。而中國的信用卡則不同，網上支付時，一般需要輸入卡號、有效期、自帶驗證碼、手機短信驗證碼以及支付密碼等多項信息，網銀驗證時間較長，有的還需要外帶硬件設備，支付過程十分繁瑣，即使不考慮遺忘密碼問題，所需總時間也大約是支付寶付款的8-10倍。出於追求效率的目的，網購人群當然更傾向於便利快捷的支付方式。
（二）安全責任意識根本不同。網購，因買賣雙方的時空隔離，自然與現貨交易的一手交錢一手交貨不同，必須存在一個信用支付過程。一般而言，這一支付方應當承擔一定的安全責任並為此獲得收益。在美國，有過網購經驗的人都知道，如果因為支付環節的問題而出現損失，一般都由信用卡發卡行先行墊付，再由發卡行和商戶溝通確定責任歸屬，消費者基本不會承擔任何損失。而中國的信用卡支付之所以會被要求確認那麼多的驗證項，就是其發卡行在理念上力圖把台中通馬桶價格安全責任推給消費者。在中國使用信用卡，如果出現瞭被盜刷等支付問題，發卡行不會墊付賠償；倒是支付寶，早就推出瞭“急速補償”服務，並與平安財險合作，對快捷支付給予100%賠付。
（三）餘額處理方式南轅北轍。中國的信用卡如果出現借方餘額（例如多還錢瞭），這筆錢一般不計息，而且提現或者轉賬都需要繳納比例很高的手續費。這是一個長期受詬病的問題，但各發卡行似乎都未給予足夠重視，更沒有嘗試解決。支付寶卻在這裡發現瞭商機，並借鑒外國經驗，針對賬戶暫時閑置資金，推出瞭“餘額寶”金融理財產品，獲得驚人的巨大成功。餘額寶的快速發展，不僅盤活瞭支付寶賬戶的閑置資金，而且切實搶占瞭一部分銀行活期存款市場，給中國的銀行業金融機構帶來很大的競爭壓力。
（四）支付服務領域寬窄有別。在美國，信用卡所提供的關聯金融服務基本涵蓋瞭與日常生活相關的所有支付服務領域。而在中國，在網絡金融發展之前，個人轉賬等基本服務信用卡都是不提供的。雖然不同發卡行的信用卡在關聯金融服務領域的差距很大，但總體上說，在中國，信用卡是落後於網上支付平臺的。君不見，在一些信用卡還在為轉賬手續費糾結、還在為可以繳納水電煤氣費而宣傳時，支付寶已經完成瞭有線電視付費、公交卡充值、打車付費、手機支付網上預訂火車票、出國留學支付學費等諸多關聯服務。對於消費者來說，放棄信用卡選擇支付寶才是理性的。
啟示與建議
（一）給支付寶等互聯網金融力量以足夠的空間。金融活動伴生風險，互聯網金融當然也不例外。但是，這絕不證明發展快風險就大，收入高隱患就多。以餘額寶為例，其實它隻是利用瞭傳統銀行業務的利差空間，做瞭一個搬運工的工作，把居民儲蓄從利息隻有0.35%的活期存款賬戶，搬運到利息達到6%以上的貨幣市場。雖然餘額寶在很短時間內迅速成為中國實際上最大的公募基金，但其風險並不比其他貨幣基金和類似銀行理財產品大。這類空間隻要存在，早晚都會被發現和利用，餘額寶隻是早做瞭一步；同樣的，這個市場隻要是自由競爭的，所謂“暴利”就不會長期存在。2014年春節之後，餘額寶的收益率從大約7%一路下降到4.5%，也不是因為有什麼特殊的風險爆發，而是很多其他金融產品也進入瞭這一領域。可見，對於以“支付寶”為代表的互聯網金融新生力量，更多的自由比更多的監管更能促進安全與均衡。
（二）切實補足信用卡等金融服務的短板。與先進國傢相比，中國的商業銀行還有大量應該做而沒有做的事。支付寶就是做瞭一部分信用卡應做未做的事，所以獲得瞭成功。這一事實提示我們，正視從理念到技術上的種種差距，並采取措施切實改進。目前，互聯網金融已經成為中國金融創新的前沿陣地，傳統銀行即使不能引領創新，也應該亦步亦趨，及時跟進，發揮優勢，彌補不足，提升自身產品的市場競爭力。中國引進外資銀行已有一段時間，但目前對個人業務台中抽水肥推薦市場開放仍不充分。但可以預計，隨著時間的推移，中國銀行要面對的競爭一定不止“支付寶”而已，當前，最需要做的是切實補足包括信用卡在內的各項金融服務的短板，以便在公平、自由的競爭環境中獲得生存和發展的機會。
（三）銀行業金融機構積極發展網上業務。對於傳統的大金融機構而言，當務之急是加快觸網發展步伐，在充分利用既有的信用優勢、客戶優勢以及資金優勢的基礎上，吸取互聯網金融的成功經驗，拓展網絡業務渠道，註重縱深式發展，開發具有自身特色的互聯網支付工具（如支付寶）與理財產品（如餘額寶）。有一天，曾經喧囂的互聯網金融也許會褪盡光環，但那並不需要擔心，因為那時，各銀行的“金融互聯網”應當已足夠發達，已能為消費者提供全面、便捷、安全的金融服務。
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